近日，中國人民銀行發(fā)布了一則簡短的公告，說“近日”印發(fā)了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確提出未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務(wù)和保障措施。

通讀《規(guī)劃》，結(jié)合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，大概可以得到一些基本判斷：

第一，從政策層面看，未來幾年金融科技的發(fā)展，持牌金融機構(gòu)是主角。

《規(guī)劃》第三章第一節(jié)“金融科技戰(zhàn)略部署”，從具體內(nèi)容看，基本都是對金融機構(gòu)提出的要求，能夠體會到金融科技中的“金融為體、科技為用”。

在“加強統(tǒng)籌規(guī)劃”中，要求“從戰(zhàn)略全局高度謀劃，加強頂層設(shè)計與總體規(guī)劃，加快在運營模式、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管控等方面的改革步伐，制定金融科技應(yīng)用的時間表和路線圖，加大科技投入力度，重塑業(yè)務(wù)價值鏈，補齊傳統(tǒng)金融短板，鞏固和擴大競爭優(yōu)勢，打造新的增長點。金融機構(gòu)要在年報及其他正式渠道中真實、準確、完整地披露用于創(chuàng)新性研究與應(yīng)用。”

在“優(yōu)化體制機制”中，要求“著力解決利用金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級過程中的體制機制問題……加快制定組織架構(gòu)重塑計劃，依法合規(guī)探索設(shè)立金融科技子公司等創(chuàng)新模式……”。

在“加強人才隊伍建設(shè)”中，要求“圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實際需要，研究制定人才需求目錄、團隊建設(shè)規(guī)劃、人才激勵保障政策等，合理增加金融科技人員占比。金融機構(gòu)要在年報及其他正式渠道中真實、準確、完整地披露科技人員數(shù)量與占比?！?/span>

第二，金融監(jiān)管將逐步擴大到對整個“金融科技生態(tài)”的監(jiān)管，金融領(lǐng)域的科技服務(wù)，將會逐步建立監(jiān)管認可的標準，圍繞金融提供科技服務(wù)，也將面臨更多的準入標準?？梢灶A(yù)見的是，與金融機構(gòu)進行用戶信息合作、資金業(yè)務(wù)和風(fēng)控合作的科技業(yè)務(wù)，將很快迎來監(jiān)管。

在監(jiān)管中，《規(guī)劃》要求“綜合全流程監(jiān)管信息建立監(jiān)測分析模型，把資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，透過金融創(chuàng)新表象全方位、自動化分析金融業(yè)務(wù)本質(zhì)和法律關(guān)系，精準識別、防范和化解金融風(fēng)險，強化監(jiān)管滲透的深度和廣度?！?/span>

第三，金融機構(gòu)在金融科技上的投入將繼續(xù)攀升，且增幅加大。

據(jù)統(tǒng)計，中國的全國性銀行，2018年在在金融科技上的投入一般都在營收的2%-3%之間，中國銀行業(yè)整體在金融科技的投入大概在1000億元，到2025年會超過4000億元，復(fù)合增長率超過20%。但是相比發(fā)達國家一些銀行在金融科技上的投入，中國銀行業(yè)的投入依然不高。比如，2015-2018年，摩根大通投入的科技研發(fā)費用超過300億美金，僅2018年就投入超過100億美金，占營收比例超過10%，占凈利潤比例超過1/3。《規(guī)劃》將促進中國金融機構(gòu)進一步擴大技術(shù)投入。

第四，地方金融科技政策將會涌現(xiàn)出來。金融科技涉及的范圍很廣泛、市場很大，包括各種類型、層次的金融業(yè)態(tài)，也包括各類科技機構(gòu)。各個地方政府將會抓住機會，根據(jù)本地資源稟賦和發(fā)展定位，快速推出金融科技相關(guān)政策，發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)和園區(qū)。在此之前，已經(jīng)有北京、深圳、湖南等地出臺了金融科技相關(guān)政策。

第五，開放銀行發(fā)展將加快。《規(guī)劃》在“賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效“部分提出，”借助應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規(guī)前提下將金融業(yè)務(wù)整合解構(gòu)和模塊封裝，支持合作方在不同應(yīng)用場景中自行組合與應(yīng)用，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系“。在政策和市場的雙重推動下，開放銀行的理念和模式將進一步拓展到其他金融業(yè)態(tài)，形成“開放金融“模式。